受台风“杜苏芮”影响，七月底以来，华北、黄淮、东北等地出现极端降雨过程，洪涝地质灾害严重。与此同时，暴雨造成的财产损失的赔偿问题也成为关注焦点。

私家车被水淹保险公司是否理赔？房屋漏水该如何维权？快递被暴雨泡毁该如何处理？暴雨天上班途中意外受伤能否申请工伤？本期【你问我答】，我们将对涉及暴雨后损失赔偿的问题进行梳理。

问：私家车被水淹，保险公司赔吗？

答：根据车损险的相关规定，因自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，保险公司都应予以赔偿。自然灾害的赔偿范围包括冰雹、雷击、暴风、暴雨、洪水等多种常见的自然灾害现象。

2020年9月19日起实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》对我国的车险进行了重大改革。车辆损失保险保障范围已涵盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。车损险已包含涉水险等附加险，不需要再单独投保涉水险。车辆涉水、泡水等情况，发动机进水或者电动汽车电池受损，都可通过车损险申请理赔。

汽车被水淹一般的损失可以在车辆损失险限额内获得赔偿，但大多数保险公司的车辆损失险对“发动机进水造成的损失”都设置了免责条款（除外责任），按保险法关于免责条款的相关规定处理。如不属于免责条款的，按以下情形处理：一是暴雨造成洪涝，造成停放的车辆浸泡发动机损坏的，应当获得保险赔偿；二是暴雨情况下车辆涉水行驶，而造成发动机损坏的，应根据“近因原则”判断，若暴雨系导致保险事故发生的有效近因，应当获得保险赔偿；三是若车辆涉水行驶中发生熄火，但驾驶人仍二次启动导致发动机遭受二次损坏的，一般应根据驾驶人主观过错，确定二次损坏部分由被保险人自行承担。

因此，在车辆涉水后，在保证人身安全的情况下，请及时拨打保险公司报案电话，确认是否投保相关保险，并在工作人员的指引下办理后续理赔手续。切记不要二次启动车辆，以免无法获得保险理赔。理赔的具体数额，要根据车的实际价值以及保险的相关情况由保险公司进行核算。

问：暴雨导致房屋漏水，业主该如何主张权利？

答：暴雨过后发现房屋漏水，首先应该查看《商品房买卖合同》和《住宅质量保证书》中发生质量问题的部位是否超过保修期。如在保修期内的，应当由房屋出卖人，即开发商承担修复责任；开发商拒绝修复或者合理期限内拖延修复的，房屋的业主可以自行修复，修复的费用和造成的损失由开发商承担。

以北京市为例，依据《北京市建设工程质量条例》等规定，在正常使用条件下，屋面防水工程、有防水要求的卫生间、房间和外墙面的防渗漏等最低保修期限为5年，业主遭遇漏雨问题，可以要求物业公司向开发商报修。过了5年，针对同一漏点同一问题，开发商也应承担继续维修责任。但如果是因为二次装修、空调打孔等原因造成的漏水，开发商则可能以此为由免除责任。

如果房屋超过了保修期，房屋的屋面、外墙、公共上下水管道等共用部位、共用设施设备需要维修和更新、改造的，可以按照《住宅专项维修资金管理办法》等规章规定的程序使用住宅专项维修资金进行维修。一般是由物业服务企业提出维修方案，业主委员会等主体召开业主大会，组织业主进行表决，表决通过后向区房屋行政主管部门提出使用住宅专项维修资金的申请。

问：暴雨导致快递被泡，损失由谁承担？

答：根据民法典规定，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，依照其规定。不可抗力是不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。因此，快递公司在没有过错且履行了及时通知、合理保管等义务的情况下，应当免除快递公司的赔偿责任。

同时，如果在雨势较小的地方，快递物品仍被浸泡，则不能诉诸不可抗力，快递公司应予赔偿。如果快递公司延迟送达而遭遇大雨，也难以认定快递公司遭遇不可抗力。

关于快递保价的问题，如果发生暴雨时快递公司未及时采取预防和补救措施，造成损失进一步扩大，则需承担相应赔偿责任。已经保价的快递，在保价范围内，对扩大的损失部分确定赔偿。未保价的快递，有约定的，从约定，没有约定或约定不明确的，对实际扩大的损失部分进行赔偿。

问：暴雨天上班途中意外受伤能否申请工伤？

答：《工伤保险条例》规定，在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，可被认定为工伤。因此，上下班路上受到伤害要认定为工伤，必须满足三个条件：第一，在上下班途中；第二，受到伤害的原因是发生了交通事故；第三，该交通事故的责任认定中，本人为非主要责任。

因此，如遇雨天路滑，自己摔倒受伤，虽然发生在上下班途中，但并未受到非本人主要责任的交通事故伤害，是不能认定工伤的。

（稿件来源： 法治日报法律服务·解读）

梁成栋 综合整理

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